Les taux hypothécaires, tant variables que fixes, chutent rapidement. Devant cette baisse, les propriétaires se demandent s’ils doivent rompre leur prêt actuel et payer la pénalité pour obtenir un meilleur taux.
Matt Imhoff, fondateur de Meticulous Mortgages à Vancouver, met en garde contre les pénalités de remboursement anticipé. Elles peuvent surprendre les emprunteurs par leur structure complexe. « Les prêteurs compensent souvent les bas taux par des pénalités élevées », explique-t-il à CMT. Le coût pour l’emprunteur peut être considérable.
Calcul des pénalités de remboursement anticipé
La plupart des prêts à taux fixe appliquent deux méthodes de calcul pour la pénalité : trois mois d’intérêt ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le montant le plus élevé s’applique. Le DTI représente la différence entre l’intérêt initial et celui au taux actuel.
La baisse des taux affichés après la signature du prêt peut augmenter la pénalité. Par exemple, un prêt à 5 % verra son DTI basé sur 1 % si le taux affiché tombe à 4 %, et sur 2 % s’il atteint 3 %.
Comprendre vos pénalités est crucial. Hier aurait été le meilleur moment pour s’informer sur votre DTI. Le deuxième meilleur moment, c’est aujourd’hui.
Les pénalités visent à compenser les intérêts perdus par les prêteurs. Cependant, M. Imhoff souligne le manque de clarté dans leur communication. Les emprunteurs peinent à évaluer précisément leurs obligations. « Les prêteurs taisent votre DTI quand il est inférieur à trois mois d’intérêt, précise-t-il. Vous pourriez frôler une pénalité maximale sans le savoir. »
Ce manque de transparence crée des fardeaux financiers imprévus. Attirés par des taux bas, de nombreux propriétaires ignorent les coûts cachés des pénalités.
Ces dernières années, les médias ont relayé des cas choquants. Certains emprunteurs ont subi des pénalités atteignant 30 000 $. Même un agent immobilier ontarien, pourtant expert du domaine, s’est fait piéger par ces lourdes sanctions.
Taux réduit vs taux affiché
Une autre source de confusion : la différence entre le taux affiché à la signature et le taux réduit réel. Ignorer cette nuance fait perdre la « superpuissance » du taux réduit, selon M. Imhoff. « Prenons un prêt fixe 5 ans à 5,34 % contracté il y a deux ans. Un courtier pourrait proposer un nouveau terme économisant 2 000 $ sur trois ans. Mais il néglige le taux affiché initial, peut-être 5,99 %, qui impacte le DTI », explique-t-il.
Éduquer, communiquer
M. Imhoff souligne que la pertinence de rompre un prêt dépend de multiples facteurs : durée restante, situation financière, ampleur de la baisse des taux.
Les courtiers doivent évaluer l’impact des pénalités sur les objectifs de leurs clients. Comprendre le DTI est essentiel pour mesurer le risque encouru.
« Plus tôt vous comprenez votre situation, mieux vous planifiez », insiste M. Imhoff. Les courtiers peuvent aider en suivant les taux affichés et en communiquant rapidement les calculs de remboursement anticipé.
« L’éducation des clients est cruciale », souligne-t-il. Certains courtiers négligent des facteurs clés comme l’accord de prêt ou le suivi des taux. « Notre avantage concurrentiel : nous les suivons quotidiennement depuis deux ans et demi. »
M. Imhoff prône également la formation des courtiers pour mieux guider les clients. « Notre rôle est d’aider à prendre de meilleures décisions. Nos programmes de formation visent cet objectif. »
« L’avantage concurrentiel est que nous les suivons quotidiennement depuis deux ans et demi », dit-il, soulignant combien il est important pour les courtiers de rester informés et de transmettre ces connaissances à leurs clients. [at our brokerage]
M. Imhoff prône également la formation des courtiers pour mieux guider les clients. « Notre rôle est d’aider à prendre de meilleures décisions. Nos programmes de formation visent cet objectif. »
Gérer les pénalités dans un contexte de taux bas
Les économistes prévoient d’autres baisses de taux. Les emprunteurs seront tentés de rompre leur prêt actuel. Imhoff insiste sur l’importance de comprendre les pénalités pour décider en connaissance de cause.
Pour les courtiers, la communication est primordiale. Fournir des informations claires aide les propriétaires à saisir les subtilités des pénalités. Ils peuvent ainsi faire des choix éclairés dans un marché hypothécaire sujet aux fluctuations.
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Last modified: septembre 19, 2024
