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Comment une baisse de 50 points allège le fardeau des emprunteurs

Les emprunteurs à taux variable peuvent pousser un soupir de soulagement grâce à la baisse de taux annoncée aujourd’hui.

BoC rate cut explained

La Banque du Canada a de nouveau réduit son taux directeur. Cette baisse d’un demi-point, annoncée ce matin, ramène le taux à 3,75 % — son niveau le plus bas depuis deux ans. C’est la quatrième réduction cette année. Elle allège encore les frais d’intérêt des emprunteurs dont les prêts sont liés au taux préférentiel.

Impact sur les emprunteurs à taux variable

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vos coûts d’intérêt vont encore diminuer.

La baisse des taux d’aujourd’hui allège les paiements mensuels d’environ 30 $ par tranche de 100 000 $ de prêt hypothécaire sur 25 ans. Pour un prêt hypothécaire moyen de 400 000 $, l’économie atteint 120 $ par mois. En cumulant les réductions précédentes, votre épargne mensuelle dépasse probablement 300 $ depuis que la Banque du Canada a commencé à réduire son taux directeur, initialement à 5 %.

Il faut noter que les prêts hypothécaires à taux variable se divisent en deux catégories distinctes : ceux à paiement fixe et ceux à paiement variable. Cette distinction mérite notre attention.

Les prêts hypothécaires à taux variable s’ajustent au taux préférentiel. Votre taux d’intérêt et votre mensualité fluctuent en conséquence. La baisse d’aujourd’hui réduira donc immédiatement votre prochain versement. Pour un prêt de 500 000 $, prévoyez une économie mensuelle d’environ 150 $.

Les prêts hypothécaires à taux variable et paiement fixe maintiennent une mensualité constante malgré les fluctuations des taux d’intérêt. Seule la répartition entre intérêts et capital varie. La baisse des taux d’aujourd’hui accroît la part remboursant le capital. Ainsi, vous réduirez votre dette hypothécaire plus rapidement.

Qu’en est-il des prêts hypothécaires à taux fixe ?

Les détenteurs de prêts hypothécaires à taux fixe ne verront pas leurs paiements actuels changer. La baisse d’aujourd’hui n’affecte pas directement ces prêts, dont le taux reste bloqué pour toute la durée du terme.

Les taux fixes ont également baissé ces derniers mois. Malgré une trajectoire irrégulière, les prêteurs ont régulièrement diminué ces taux. Cette tendance coïncide avec la baisse continue des rendements des obligations gouvernementales canadiennes, qui influencent la tarification des taux hypothécaires fixes.

Les taux hypothécaires fixes ont connu une légère hausse en début de mois, suivant l’augmentation des rendements obligataires. Cependant, les experts prévoient un retour à la tendance baissière.

« Les rendements obligataires ont continué de chuter la semaine dernière, les investisseurs ayant parié sur une baisse de taux de 0,50 % par la BdC ». a écrit l’expert en taux Dave Larock dans son dernier article de blogue. « Les prêteurs ont déjà amorcé une baisse de leurs taux fixes, poursuit-il. La récente série de hausses devrait bientôt s’estomper complètement. »

Marges de crédit hypothécaires et personnelles

La baisse d’aujourd’hui profite à bien d’autres que les seuls détenteurs de prêts hypothécaires. Les titulaires de marges de crédit, qu’elles soient hypothécaires ou personnelles, réaliseront également des économies.

Ces produits suivent le taux préférentiel, qui s’aligne généralement sur les décisions de la Banque du Canada. La baisse des taux préférentiels entraîne une diminution des intérêts sur votre marge de crédit. Résultat : vous économisez chaque mois.

La récente baisse de 50 points de base du taux directeur entraînerait une réduction des frais d’intérêt d’environ 18 $ par mois pour les emprunteurs. Cette estimation de Professionnels hypothécaires Canada suppose que le taux préférentiel chute à environ 5,95 % chez la majorité des grands prêteurs.

Quelle est la prochaine étape ?

Les économistes prévoient de nouvelles baisses de taux par la Banque du Canada. Ils anticipent une réduction lors de la dernière réunion de politique monétaire en décembre, ainsi que d’autres baisses en 2025.

Cette semaine, nous l’avons signalé : plusieurs grandes banques revoient leurs prévisions. Elles anticipent désormais des baisses de taux plus marquées d’ici fin 2025.

RBC, la Banque Nationale et la Caisse Desjardins anticipent une baisse supplémentaire du taux directeur. Elles prévoient une réduction de 175 points de base d’ici fin 2025. Le taux directeur de la Banque du Canada chuterait ainsi à 2,00 %. Cette baisse pourrait entraîner un taux préférentiel d’environ 4,20 % chez la plupart des grands prêteurs.

Le moment est propice pour repenser votre stratégie hypothécaire. Hésitez-vous entre un taux variable et un taux fixe ? Votre courtier hypothécaire saura vous guider vers la meilleure option, adaptée à votre situation particulière.

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Last modified: octobre 23, 2024

Steve Huebl is a graduate of Ryerson University's School of Journalism and has been with Canadian Mortgage Trends and reporting on the mortgage industry since 2009. His past work experience includes The Toronto Star, The Calgary Herald, the Sarnia Observer and Canadian Economic Press. Born and raised in Toronto, he now calls Montreal home.

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