La Financière CMLS vient de lancer Aveo Flex 40 dans trois provinces : Ontario, Alberta et Colombie-Britannique. Son premier vice-président et chef des prêts hypothécaires résidentiels, Andrew Gilmour, prévoit « dans les plus brefs délais » étendre ce produit à l’ensemble du pays.
CMLS enregistre un « afflux important de demandes » depuis le lancement de son produit, selon M. Gilmour. Des transactions ont déjà été financées ce mois-ci. Cette nouvelle solution novatrice répond aux besoins des emprunteurs confrontés à un marché du crédit plus restrictif.
« Notre produit permet aux propriétaires d’acheter ou de refinancer tout en assurant leur stabilité financière », a expliqué M. Gilmour à Canadian Mortgage Trends. « Notre société accorde volontiers un amortissement de 40 ans quand l’emprunteur et le bien nous conviennent. Cette approche nous semble tout à fait adaptée au marché. »
Les amortissements de 40 ans étaient autrefois une option largement disponible pour les propriétaires canadiens. Cependant, ils ont été éliminés du marché en 2008 en raison de nouvelles règles introduites par le ministère des Finances, qui comprenaient des exigences de prêt plus strictes et une réduction de la période d’amortissement maximale pour les prêts hypothécaires assurés.
En 2012, le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), régulateur bancaire canadien, a introduit sa ligne directrice B-20, plafonnant les périodes d’amortissement pour les prêts hypothécaires non assurés à 30 ans.
« CMLS échappe à la ligne directrice B-20 grâce à sa base de capital diversifiée, réglementée et non réglementée, explique Andrew Gilmour. CMLS peut ainsi se concentrer sur le renouveau de l’innovation en matière de produits au Canada. »
Le programme Aveo Flex 40 bénéficiera d’une exemption des restrictions du BSIF sur le ratio prêt-revenu dès cette année. CMLS peut désormais offrir ce produit grâce à son acquisition toute récente par nesto et aux nouveaux capitaux ainsi obtenus.
Le programme Aveo Flex 40 : Son fonctionnement
La période d’amortissement plus longue n’est qu’une des caractéristiques uniques du produit Aveo Flex 40, indique Gilmour, ajoutant que la société vise également à simplifier les exigences de qualification.
« Le courtier n’a plus besoin de jouer au vérificateur, dit-il. Les relevés bancaires de six mois nous suffisent pour examiner les revenus bruts. Nous leur appliquons ensuite un ratio revenus-dépenses propre au secteur d’activité. »
Avec un ABD/ATD maximal de 55 % chaque, M. Gilmour affirme que CMLS n’a pas besoin d’examiner les relevés bancaires ligne par ligne, ce qui facilite la communication des modalités et des exigences d’admissibilité aux clients par les courtiers.
Gilmour souligne que ce produit se distingue également par l’autorisation de l’épuisement des actifs.
« Si vous avez des actifs — actions, CPG, REER, etc. — nous allons leur appliquer une mesure, en divisant essentiellement par 120, et c’est ce qui vous restera comme revenu pouvant être utilisé pour la demande. »
Les taux de base s’établissent à 6,84 % sur un an et à 7,09 % sur deux ans pour une cote de crédit d’au moins 680. Le prêt accueille les clients dotés d’une cote minimale de 620, voire de 600 dans certains cas. Aveo Flex 40 couvre autant les résidences principales que les immeubles locatifs.
« Notre objectif est d’élargir au maximum l’adoption des produits, explique M. Gilmour. Notre stratégie vise à conquérir le marché intermédiaire en proposant des produits plus avantageux, sans frais ni pénalités dissimulés. »
Le programme de partenariat avec les courtiers fait peau neuve
CMLS se repositionne sur le marché avec un nouveau programme de partenariat avec les courtiers. Ce programme remanié offre une approche simplifiée et directe.
« CMLS a repensé son approche du marché des courtiers pour simplifier la collaboration et accroître la transparence de ses activités », explique M. Gilmour.
Le nouveau programme de partenariat bonifie les avantages des courtiers. Il comptabilise désormais le volume non préférentiel pour les cibles de statut. Il verse aussi des primes rétroactives dès la première transaction. Les courtiers ayant atteint leurs objectifs l’an dernier conservent par ailleurs leurs acquis.
« Votre volume de l’an dernier sera crédité dès le début », affirme Andrew Gilmour. « Vos primes seront donc versées immédiatement sur chaque transaction de 2025, sans délai d’attente. »
Les courtiers bénéficieront d’un classement automatique en trois niveaux — 5, 15 ou 25 millions de dollars — selon leur volume de l’an dernier. Ils pourront ainsi toucher jusqu’à 120 points de base, à condition de maintenir un ratio approbation-financement de 70 %.
« La rémunération a été revue à la hausse et Aveo fait désormais partie de la structure de rémunération, explique le vice-président. Ce changement majeur permet maintenant aux courtiers de voir toutes leurs transactions admissibles selon leur niveau de classement. »
Les courtiers qui se qualifient pour n’importe quel niveau ont également droit à une souscription dédiée, contribuant ainsi à l’objectif de l’organisation de simplifier la vie des partenaires.
« CMLS veut offrir aux courtiers une expérience fluide et simple lors de la soumission d’un dossier, conclut M. Gilmour. Notre société cherche activement à collaborer avec les courtiers. »
amortissement sur 40 ans Andrew Gilmour Aveo Flex 40 BSIF cmls courtage Editor's pick ligne directrice B-20 mortgage broker nesto rémunération des courtiers
Last modified: janvier 27, 2025
