Vous vous reconnaissez ? D’autres partagent votre expérience. Une cliente récente vivait la même situation.
Le couple se séparait à l’amiable. L’épouse désirait racheter la part de son mari et garder la maison. Cette solution préserverait sa sérénité et éviterait de bouleverser les enfants. L’analyse de sa situation financière a hélas révélé son incapacité à obtenir seule le prêt hypothécaire requis.
C’est une dure réalité, mais il existe des options — et elles méritent d’être explorées avant de baisser les bras ou de se tourner vers le crédit privé onéreux.
Comment refinancer votre prêt hypothécaire avec des revenus insuffisants ?
Disons que vous tentez de refinancer votre prêt hypothécaire actuel pour racheter la part de votre conjoint.e et devenir l’unique propriétaire. Mais le montant requis se situe dans les environs de 650 000 $ à 700 000 $.
Les prêteurs institutionnels refuseront probablement votre demande si vos revenus semblent insuffisants pour un tel endettement. Le rêve de garder votre maison risque alors de s’envoler.
Vous songez peut-être à demander à un membre de votre famille de cosigner votre nouveau prêt hypothécaire, mais disons que cette idée se heurte à un mur.
Gardez espoir. Une séparation harmonieuse ouvre la voie à des montages hypothécaires ingénieux. Vous pourriez ainsi conserver votre maison à des conditions avantageuses.
Ces scénarios sont délicats — plus tôt vous obtenez des conseils d’expert, mieux c’est.
Puis-je encore inclure mon ex-conjoint·e dans ma demande d’hypothèque, même après la séparation ?
Absolument ! Une solution existe pour concilier vos aspirations et votre budget. Deux options s’offrent généralement à vous.
Option A : Garder votre ex comme caution de prêt hypothécaire.
Un garant ne figure pas au titre de propriété — seulement sur l’hypothèque. Ainsi, même si vous devenez seul propriétaire du bien, vous et votre garant restez solidairement responsables du prêt. Les paiements effectués sans problème ? Parfait. Mais en cas de défaut, le prêteur se tourne vers les deux parties.
Les prêteurs hésitent face aux garanties mutuelles entre ex-conjoints. Pourtant, certains acceptent ce montage, surtout quand les ex-époux maintiennent des rapports cordiaux.
Nous savons quels prêteurs contacter et comment préparer ce type de demandes pour vous donner les meilleures chances. Parlons de votre projet.
Option B : Ajouter votre ex comme cosignataire avec une petite part de propriété.
Cette option est plus favorable aux prêteurs. Vous figurez tous les deux sur l’hypothèque et sur le titre, mais par l’entremise de votre avocat, vous pouvez ajuster la répartition de la propriété à 99 % en votre nom et 1 % au leur.
Vous restez responsable des paiements hypothécaires, mais votre ex-conjoint est solidaire en cas de défaut. Les prêteurs peuvent même accepter cette situation lors d’une séparation si elle permet de maintenir le prêt hypothécaire.
Cette solution permet d’accéder à un prêt hypothécaire standard à taux avantageux, évitant ainsi le recours aux prêteurs privés qui imposent des taux supérieurs à 6,99 %, des frais de dossier et des coûts de clôture additionnels.
Que se passe-t-il si je fais cavalier seul et sollicite un prêteur privé ?
Le refus ou l’incapacité de votre ex à participer au prêt hypothécaire vous laisse une seule option : l’hypothèque privée. Cependant, cette solution n’est idéale qu’à court terme, comme un prêt-relais.
Les prêteurs privés imposent des taux d’intérêt exorbitants, démarrant à 6,99 % et au-delà. Les frais de prêteur et de courtage gonfleront vos coûts de clôture de plusieurs milliers de dollars.
Les prêts privés peuvent offrir une solution temporaire aux emprunteurs ayant un plan précis d’amélioration financière. Ils ne conviennent cependant pas comme stratégie durable.
En conclusion
La maison familiale représente bien plus qu’un actif après une séparation. Elle incarne votre stabilité et préserve votre patrimoine. Des solutions existent, même si vous ne pouvez l’assumer seul, sans recourir à un prêt privé coûteux.
La participation de votre ex-conjoint comme garant ou cosignataire vous permettrait de garder votre maison et d’obtenir un bon taux hypothécaire. Cette solution exige une planification rigoureuse, mais reste réalisable.
La séparation bouleverse votre prêt hypothécaire ? Votre courtier en hypothèques analysera les chiffres, proposera des solutions acceptables pour les prêteurs et bâtira avec vous un plan d’avenir viable.
conjoint Conseils hypothécaires divorce Editor's pick ross taylor séparation stratégies hypothécaires
Last modified: avril 17, 2025
