RBC domine le marché hypothécaire canadien avec des taux affichés servant de base de négociation. La banque propose des produits adaptés à chaque profil, du premier achat à l’investissement. Son vaste réseau et ses rabais avantageux séduisent de nombreux Canadiens, malgré des conditions de remboursement anticipé plus strictes que la concurrence.
RBC propose une gamme complète de prêts hypothécaires que nous analyserons en détail. Le prêteur offre des options à taux fixe et variable ainsi que des produits spécialisés, comme le Plan Proprio et le programme U.S. HomePlus Advantage. Les emprunteurs peuvent négocier les meilleurs taux tout en évaluant les modalités de remboursement anticipé. Cette analyse permettra aussi de comparer les offres de RBC avec celles de TD, BMO et la Banque Scotia.
Ce guide vous éclaire sur le plus important prêteur hypothécaire du Canada, RBC, pour votre nouveau prêt hypothécaire, votre refinancement ou votre renouvellement.
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Taux hypothécaires « offre spéciale » de RBC
| Taux hypothécaires fixes | Taux hypothécaires variables | |
|---|---|---|
| 1 an | 5,49% | |
| 2 ans | 4,79 % | |
| 3 ans | 4,29 % | |
| 4 ans | 4,34 % | |
| 5 ans | 4,29 % | 4,55 % |
| 5 ans (assuré) | 3,99 % | 4,25 % |
Source : Taux hypothécaires en vigueur de RBC
Taux préférentiel de RBC
Le taux préférentiel de RBC s’établit actuellement à 4,95 %. Il sert de base à leurs produits de placement et de prêt, y compris les prêts hypothécaires, et évolue généralement en parallèle avec les ajustements du taux du financement à un jour de la Banque du Canada. Lorsque le taux à un jour de la Banque du Canada baisse, les taux hypothécaires variables de RBC suivent habituellement la tendance, tout comme les taux du marché pour un prêt hypothécaire à taux fixe — mais pas toujours.
RBC affiche, à l’instar des autres grandes banques, des taux de référence pour amorcer les négociations. Les taux affichés demeurent délibérément élevés et nécessitent une négociation. Les « taux spéciaux » de RBC, bien que réduits, peuvent cependant générer des frais supplémentaires.
RBC propose des taux hypothécaires négociables et accorde des rabais sur les taux affichés aux emprunteurs qualifiés. Les caractéristiques complètes des prêts RBC compensent des taux initiaux parfois plus élevés que la concurrence, à condition de négocier.
Vue d’ensemble de RBC
La Banque RBC est née en 1864 sous le nom de Merchants’ Bank of Halifax. Elle finançait d’abord les marchands maritimes, puis a étendu ses activités au commerce européen et caribéen. En 1901, elle est devenue la Banque Royale du Canada.
RBC a connu une expansion rapide au Canada et à l’étranger jusqu’à devenir la première banque du pays. RBC emploie maintenant quelque 97 000 personnes au service de plus de 17 millions de clients.
RBC, premier prêteur canadien, propose des offres distinctives, notamment une hypothèque pour maison de vacances avec un ratio prêt-valeur de 95 %. Cette formule facilite l’acquisition d’une résidence secondaire. Les taux de RBC suivent habituellement ceux des autres grandes banques, mais la banque participe désormais à une guerre des taux. Les courtiers hypothécaires offrent néanmoins des taux plus avantageux.
Avantages de RBC
- Une vaste gamme de produits hypothécaires qui comprend des offres uniques, comme des prêts hypothécaires pour résidences secondaires avec RPV de 95 %, des prêts hypothécaires transfrontaliers et un prêt hypothécaire à taux fixe de 25 ans.
- Une retenue de taux de 120 jours garantit de protéger les emprunteurs contre les augmentations de taux pendant la recherche d’une maison.
- Des fréquences de paiement flexibles, incluant les options hebdomadaires, bihebdomadaires, semi-mensuelles, mensuelles et accélérées.
- Accès au vaste réseau de succursales de RBC comptant plus de 1200 établissements pour un service en personne.
- La direction peut autoriser la négociation de taux plus avantageux, surtout face à la concurrence.
Inconvénients de RBC
- Les taux hypothécaires sont souvent moins concurrentiels et nécessitent une négociation.
- Les privilèges de remboursement anticipé s’avèrent plus restrictifs ici, avec 10 % du solde initial par année, alors que les concurrents proposent de 15 % à 20 %.
- Les emprunteurs ayant une faible cote de crédit peinent à satisfaire aux critères stricts de la Banque.
Produits et services hypothécaires RBC
Produits hypothécaires de base :
Prêts hypothécaires à taux fixe
Les prêts hypothécaires à taux fixe de RBC offrent des termes allant de 6 mois à 25 ans, avec une garantie de maintien du taux pendant 120 jours qui protège les emprunteurs contre les hausses de taux pendant l’achat d’une maison. Le programme propose des structures de paiement prévisibles avec des taux d’intérêt bloqués, permettant aux emprunteurs de savoir exactement quelle part de chaque versement est consacrée au principal et aux intérêts pendant toute la durée du prêt.
Les taux fixes de RBC suivent ceux des autres grandes banques, mais ne rivalisent pas avec ceux des courtiers hypothécaires. Les clients rapportent des expériences contrastées. Certains apprécient la clarté du processus. D’autres déplorent la lenteur du service clientèle.
Prêts hypothécaires à taux variable
RBC propose ses prêts hypothécaires à taux variable avec une réduction de 0,60 % sous le taux préférentiel. RBC accorde même des rabais atteignant 0,90 % pour les prêts à ratio élevé. Les mensualités demeurent fixes malgré les variations de taux. Les emprunteurs peuvent en outre convertir leur prêt à taux fixe selon l’évolution du marché.
Les clients rapportent des expériences majoritairement positives. Ils apprécient particulièrement la simplicité du processus et les taux avantageux. Les emprunteurs à taux variable ont certes subi la crise récente du taux déclencheur, mais ce problème touche l’ensemble du secteur bancaire.
Refinancement hypothécaire
RBC offre aux propriétaires un refinancement hypothécaire permettant des modifications structurelles : nouvelle durée, nouveaux taux, nouvel amortissement. Ce refinancement remplace le prêt existant et débloque l’avoir propre, mais des pénalités s’appliquent avant l’échéance. Le processus exige une nouvelle approbation complète avec vérification du revenu, de l’emploi et évaluation du bien. Les conditions de RBC restent peu détaillées sur leur site web.
Produits hypothécaires spécialisés :
Marge Proprio RBC
Le Programme Marge Proprio RBC combine un prêt hypothécaire traditionnel avec une marge de crédit hypothécaire (MCH), permettant aux propriétaires d’accéder jusqu’à 80 % de la valeur de leur habitation. Au fur et à mesure que les emprunteurs remboursent le capital de leur prêt hypothécaire, le crédit disponible dans leur MCH augmente automatiquement, offrant un accès flexible à des fonds à des taux d’intérêt inférieurs à la plupart des autres options d’emprunt. C’est un moyen pratique d’utiliser la valeur nette de sa maison pour consolider ses dettes, financer des rénovations domiciliaires ou conserver un fonds d’urgence.
Hypothèque avec remise d’argent
Le prêt hypothécaire avec remise en argent RBC offre aux primo-accédants jusqu’à 7 % de remise sur la valeur de leur prêt hypothécaire, versée à la date du déblocage des fonds. Le programme exige un terme fixe fermé de 1 à 10 ans avec une période d’amortissement de 5 à 30 ans, et les emprunteurs doivent conserver leur prêt hypothécaire jusqu’à la fin du terme négocié pour garder l’avantage de la remise en argent. Bien que le plafond de remise de 20 000 $ dilue l’avantage complet de 7 %, ce produit offre un pourcentage notable, le rendant particulièrement attrayant pour financer les frais de clôture.
Investment Property Mortgage
Le prêt hypothécaire pour immeubles de placement RBC offre un financement jusqu’à 80 % de la valeur estimée d’une propriété locative, exigeant une mise de fonds minimale de 20 % puisque ces propriétés ne sont pas admissibles à l’assurance prêt hypothécaire à ratio élevé. Les emprunteurs doivent démontrer un revenu locatif suffisant au moyen de documents de location existants ou d’avis sur les loyers du marché, maintenir un bon dossier de crédit et prouver un revenu non locatif suffisant pour couvrir les obligations hypothécaires. Le prêt hypothécaire cible les investisseurs qui souhaitent constituer des portefeuilles locatifs, convertir des propriétés existantes en immeubles locatifs ou acheter des propriétés pour leurs enfants.
Prêt hypothécaire pour résidence secondaire
Le prêt hypothécaire pour résidence secondaire RBC permet un financement jusqu’à 95 % de la valeur d’une résidence secondaire, ce qui en fait la première solution hypothécaire au Canada offrant un financement élevé pour les résidences secondaires. Le programme s’adapte à divers types de propriétés, avec des modalités flexibles et des caractéristiques hypothécaires adaptées aux besoins individuels. Toutefois, une assurance prêt est requise pour un financement supérieur à 80 % de la valeur estimée et, dans certains cas, pour un financement supérieur à 65 %.
RBC U.S. HomePlus Advantage
Le programme RBC U.S. HomePlus Advantage offre un prêt hypothécaire transfrontalier aux Canadiens qui achètent une propriété aux États-Unis. Avec un financement disponible dans les 50 états, le programme exige une mise de fonds minimale de 20 % et peut annuler jusqu’à 4 500 $ US en frais de clôture. Les emprunteurs ont accès à un vaste réseau de soutien, comprenant des agents immobiliers, des experts fiscaux, des conseillers juridiques et des spécialistes en prêts hypothécaires transfrontaliers.
Programme d’hypothèque sur construction multirésidentielle RBC
Le Programme d’hypothèque sur construction multirésidentielle RBC permet aux propriétaires de financer l’ajout de jusqu’à cinq nouveaux logements par la construction neuve ou la rénovation de structures existantes. Dans la foulée du Programme de prêts pour logements accessoire récemment proposé au Canada, ce nouveau produit hypothécaire cible les propriétaires qui souhaitent créer des espaces habitables pour les membres de leur famille ou générer des revenus locatifs.
Autres modalités hypothécaires :
- Amortissement prolongé : Permet d’étaler les paiements hypothécaires jusqu’à 30 ans, réduisant les paiements mensuels, mais augmentant le coût total des intérêts. Selon les récents changements de la SCHL, cela est désormais possible avec une mise de fonds de 5 %.
- Privilèges de remboursement anticipé : Pour les prêts hypothécaires fermés, ce programme permet de rembourser jusqu’à 10 % du montant initial du prêt chaque année sans pénalités.
- Transport d’hypothèque : Vous pouvez transférer le solde et les conditions de votre prêt hypothécaire existant à une nouvelle propriété sans pénalités, en maintenant le même taux d’intérêt et les mêmes conditions avec seulement de légers frais bancaires.
- Prêts ouverts : Les prêts hypothécaires ouverts permettent un remboursement anticipé illimité sans pénalités, mais comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires fermés.
- Prêts hypothécaires à échéance fixe : Ces prêts proposent des taux d’intérêt avantageux. Ces prêts limitent toutefois les remboursements anticipés et imposent des pénalités en cas de remboursement avant terme.
- Garantie de taux de 120 jours : Garantit un taux hypothécaire pendant quatre mois durant la recherche d’une maison.
- Report de paiement : Cette option permet de sauter un versement mensuel tous les 12 mois.
- Doubles versements : possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement avec des paiements bonifiés.
- Assurance Assure-Toit : Protection hypothécaire facultative en cas d’invalidité, de maladie grave ou de décès.
- Offres spéciales d’hypothèque : Il s’agit d’offres spéciales à durée limitée qui comprennent actuellement des points Avion, des économies et des remises en argent sur certains prêts hypothécaires.
- Prêt hypothécaire à taux fixe de 25 ans : Un taux garanti pendant 25 ans. Offre des paiements prévisibles et une stabilité à long terme, mais est « fermé », ce qui implique des restrictions de remboursement anticipé.
Facteurs déterminants du taux hypothécaire RBC
Les taux hypothécaires de RBC sont principalement influencés par le taux préférentiel de la banque, qui suit le taux directeur de la Banque du Canada, et les rendements des obligations gouvernementales. La durée du terme hypothécaire a un impact significatif sur les taux, les termes plus courts offrant généralement des taux plus bas que les termes plus longs. Les prêts hypothécaires ouverts commandent des taux plus élevés que les prêts fermés en raison de leur flexibilité de remboursement anticipé, tandis que le choix entre taux fixes et variables reflète un compromis entre la stabilité des paiements et les économies potentielles.
Le profil financier de l’emprunteur détermine son taux hypothécaire final. Les ratios prêt-valeur et d’endettement, ainsi que la cote de crédit, constituent les critères décisifs. Les emprunteurs plus solvables obtiennent ainsi des taux plus avantageux.
Obtenir le meilleur taux hypothécaire avec RBC
Le meilleur taux hypothécaire RBC s’obtient grâce à une position de négociation solide. L’emprunteur doit présenter une cote de crédit dépassant 680, une mise de fonds importante de 20 % et un faible ratio d’endettement. Les taux affichés RBC ne sont que des points de départ surévalués. Les clients avisés s’informent directement des taux spéciaux et des promotions actuelles.
Les emprunteurs avisés sollicitent d’abord plusieurs prêteurs et courtiers hypothécaires. Ces offres concurrentes leur servent ensuite de levier auprès de RBC. Examinez les offres hypothécaires spéciales de la banque et soulignez votre volonté d’apporter des activités bancaires supplémentaires à RBC. Des clients ont réussi à obtenir de meilleurs taux en présentant des offres concurrentes et en demandant des tarifs d’exception. N’oubliez pas que RBC offre un gel des taux pendant 120 jours, ce qui vous permet de bloquer un taux favorable tout en poursuivant les négociations.
Démarche d’emprunt hypothécaire RBC
Critères d’admissibilité
Revenu et ratio de remboursement
Les analystes de RBC examinent deux ratios clés : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total (ATD). Les coûts du logement, intégrés dans l’ABD, ne doivent pas dépasser 32 % du revenu brut. L’endettement global, mesuré par l’ATD, doit quant à lui rester sous la barre des 40 %.
Les ratios d’endettement plus bas témoignent d’une meilleure capacité de remboursement hypothécaire. Le dossier d’emploi doit pour sa part démontrer deux ans de revenu stable. Les travailleurs autonomes doivent en outre fournir des pièces justificatives additionnelles.
Cote de crédit
Les clients hypothécaires de RBC présentent une cote de crédit moyenne de 791. Le processus de souscription examine minutieusement leur dossier et leurs antécédents de crédit pour garantir leur solvabilité.
Mise de fonds
RBC exige une mise de fonds minimale de 5 % pour les prêts hypothécaires, ce qui nécessite une assurance prêt hypothécaire. Toutefois, conformément aux directives de la SCHL, le taux de 5 % s’applique traditionnellement aux maisons d’une valeur inférieure à 500 000 $. Les maisons évaluées entre 500 000 $ et 1,5 million de dollars nécessitent une mise de fonds de 10 % — le plafond précédent étant de 1 million de dollars. Cela donne lieu à une mise de fonds combinée de 5 % à 10 %. Sans assurance prêt hypothécaire, une mise de fonds minimale de 20 % est généralement requise.
Préautorisation de prêt hypothécaire
L’outil RBC d’abordabilité résidentielle préqualifie les acheteurs sans impact sur leur cote de crédit. Le processus de préapprobation garantit ensuite un taux pendant 120 jours. Un spécialiste hypothécaire procède alors à une évaluation complète du dossier. RBC délivre finalement une approbation sous réserve de l’évaluation immobilière, des preuves de revenu et de la mise de fonds.
Durant cette étape, les spécialistes en prêts hypothécaires peuvent demander l’autorisation de la direction pour obtenir de meilleurs prix ou des réductions de taux, particulièrement si vous négociez avec des offres concurrentes d’autres prêteurs. Le processus de préapprobation prend généralement 24 heures pour une réponse initiale.
Aide-mémoire pour la préparation des demandes de prêt hypothécaire
L’aide-mémoire de RBC exige la présentation des documents suivants :
- Détails du nouveau bien
- Détails du bien antérieur (le cas échéant)
- Confirmation de la mise de fonds
- Attestation d’emploi
Pénalités de remboursement anticipé
Prêt hypothécaire à échéance fixe |
Prêt hypothécaire à échéance libre |
|
|---|---|---|
| Taux variable | Trois mois d’intérêt | Aucune pénalité de remboursement anticipé |
| Taux fixe | Le plus élevé de trois mois d’intérêt ou du différentiel de taux d’intérêt (DTI). | Aucune pénalité de remboursement anticipé |
RBC structure différemment ses pénalités hypothécaires pour les prêts à échéance fixe et à échéance libre. La rupture anticipée du terme pour les prêts hypothécaires à échéance fixe entraîne des frais de remboursement anticipé, tandis que les prêts hypothécaires à échéance libre peuvent être remboursés à tout moment sans pénalité. Il est à noter que RBC dispose d’un calculateur de frais de remboursement anticipé pour vous aider.
Dans le cas des prêts hypothécaires à échéance fixe et taux variable, vous paierez trois mois d’intérêt à votre taux actuel, tandis que les prêts à taux fixe exigent le plus élevé entre trois mois d’intérêt ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le calcul du DTI, qui peut entraîner des pénalités plus élevées, mesure la différence entre votre taux initial et le taux affiché actuel pour votre durée restante, multipliée par votre solde impayé.
RBC propose des privilèges de remboursement anticipé annuel sur les prêts hypothécaires à échéance fixe. Les clients peuvent ainsi rembourser jusqu’à 10 % du solde initial sans frais. La banque autorise également une majoration annuelle des versements de 10 %, même si ses conditions sont plus restrictives que celles des autres établissements qui proposent jusqu’à 20 %.
Renouvellement de prêt hypothécaire
RBC propose une période de 180 jours pour un renouvellement avant terme et garantit ses taux pendant 30 jours. Les emprunteurs gagneraient à négocier plutôt que d’accepter la première offre, toujours plus élevée. Le renouvellement ouvre trois possibilités : la négociation avec RBC, le changement de prêteur ou le refinancement sans pénalité.
RBC propose un renouvellement simplifié en ligne sans requalification, mais ses taux initiaux restent négociables. Le moment du renouvellement vous permet de repenser votre stratégie hypothécaire. Vous pouvez alors refinancer votre prêt, utiliser la valeur nette de votre propriété ou consolider vos dettes. Ces modifications s’effectuent sans pénalité pendant la période de renouvellement.
Alternatives et concurrents de RBC
Banque Scotia
La Banque Scotia l’emporte sur RBC grâce à ses privilèges de remboursement anticipé plus généreux (20 % contre 10 % annuellement). Les deux institutions proposent néanmoins une garantie de taux sur 120 jours, des taux concurrentiels et une gamme similaire de produits. Les clients rapportent des expériences variables, mais le portail eHome de Scotia facilite les démarches hypothécaires.
Banque de Montréal (BMO)
BMO surpasse RBC avec une garantie de taux prolongée à 130 jours contre 120. Les privilèges de remboursement anticipé de BMO atteignent 20 % annuellement, soit le double de RBC. Les deux institutions proposent toutefois une offre similaire en matière de taux, de produits et de service client.
Banque TD
La Banque TD se distingue également de RBC par des privilèges de remboursement anticipé plus généreux. Elle permet aux emprunteurs d’augmenter leurs paiements hypothécaires jusqu’à 100 % et de faire un versement forfaitaire de 15 % une fois par année, comparativement à la limite de 10 % de RBC. Les taux hypothécaires de TD sont similaires à ceux de RBC, et ils offrent des caractéristiques uniques, comme les options de suspension des paiements, qui permettent de sauter jusqu’à quatre mois de paiements.
Ce qu’il faut retenir
En conclusion, RBC est le plus grand prêteur hypothécaire du Canada, offrant une gamme complète de produits hypothécaires. Bien que les taux affichés de RBC tendent à être plus élevés que ceux disponibles ailleurs, les taux peuvent être négociés, particulièrement pour les emprunteurs bien qualifiés ayant des offres concurrentes.
Malgré des privilèges de remboursement anticipé plus restrictifs que ceux de ses concurrents, la Banque RBC est particulièrement pratique grâce à sa gamme diversifiée de produits, son vaste réseau de succursales et ses programmes spécialisés, tels que les résidences secondaires, les prêts à la construction et les solutions transfrontalières.
Cependant, les emprunteurs éventuels devraient soigneusement comparer les offres des différents prêteurs et toujours négocier les taux, car les offres initiales de RBC laissent généralement une marge substantielle d’amélioration grâce à la discussion et à la recherche de concurrence.
Foire aux questions
RBC accorde-t-elle de bons prêts hypothécaires ?
✓RBC propose des produits hypothécaires distinctifs, notamment pour les résidences secondaires avec un financement jusqu’à 95 % et des solutions transfrontalières intégrées. Les taux RBC dépassent cependant la moyenne du marché. Les privilèges de remboursement anticipé s’avèrent également plus contraignants que la concurrence.
Puis-je négocier mon taux hypothécaire avec RBC ?
✓Oui, les taux affichés de RBC constituent un point de départ pour la négociation, et les emprunteurs peuvent potentiellement obtenir de meilleurs taux en présentant des offres concurrentes et en demandant des exceptions à la direction.
Quels sont les avantages et inconvénients du programme Marge Proprio de RBC ?
✓Le programme Marge Proprio offre un accès flexible à la valeur nette de la propriété par le biais d’une combinaison de prêt hypothécaire et de MCH qui augmente le crédit disponible au fur et à mesure du remboursement du capital hypothécaire. Toutefois, sa structure de charge subsidiaire peut entraîner des frais juridiques plus élevés lors d’un changement de prêteur.
Quelle cote de crédit faut-il avoir pour obtenir un prêt hypothécaire RBC ?
✓RBC fixe le seuil minimal de crédit à 680 pour ses prêts hypothécaires conventionnels. Ses emprunteurs atteignent une cote moyenne de 791. Cette grande banque applique des critères plus stricts que les prêteurs alternatifs.
Last modified: mars 19, 2025
