La TD brille parmi les banques canadiennes grâce à sa souplesse de paiement. Cette institution négocie ses taux et propose des avantages distinctifs : doublement possible des versements, remboursements anticipés jusqu’à 15 % par an et suspension des paiements pendant quatre mois.
La gamme hypothécaire de TD, bien que plus simple, comprend des options à taux fixe et variable, la ligne CréditFlex sur valeur domiciliaire, et des produits spécialisés pour les nouveaux arrivants et les acheteurs transfrontaliers.
La présente analyse examine les offres hypothécaires de TD, détaillant les produits principaux, les options spécialisées et les caractéristiques uniques, comme les congés de paiement. Nous explorerons le processus de demande de TD, les modalités de remboursement anticipé et les options de renouvellement. Le guide compare également les produits hypothécaires de TD à ceux des concurrents importants, fournissant des perspectives critiques pour les emprunteurs potentiels.
Cet aperçu détaillé vous guidera dans votre choix d’un prêt hypothécaire TD, que vous souhaitiez emprunter, refinancer ou renouveler votre prêt auprès de ce grand prêteur canadien.
Explore the sections below:
Taux hypothécaires de la TD
| Taux hypothécaires fixes (non assurés) | Taux hypothécaires fixes (assurés) | Taux variable | |
|---|---|---|---|
| 1 an | 6,09% | ||
| 2 ans | 5,39 % | ||
| 3 ans | 4,59 % | ||
| 4 ans | 5,99% | ||
| 5 ans | 4,54 % | 4,54 % | 4,89 % |
| 10 ans | 6,80 % |
TD affiche aujourd’hui un taux préférentiel de 4,95 %. La banque applique un taux préférentiel hypothécaire distinct de 5,15 % depuis le 12 mars 2025. Cette pratique unique place le taux hypothécaire 0,15 % au-dessus du taux principal. Ces taux servent de référence pour les produits TD et s’alignent généralement sur les décisions de la Banque du Canada, sans toutefois les suivre systématiquement.
Comme les autres grandes banques, TD affiche des taux qui servent de points de départ à la négociation. Bien que les taux affichés par TD puissent sembler plus élevés que ceux de certains concurrents, leur volonté d’offrir des taux compétitifs aux emprunteurs qualifiés, combinée à leurs modalités de paiement flexibles, en fait une option intéressante pour ceux qui sont prêts à négocier. TD propose également des « taux hypothécaires spéciaux » d’une durée limitée, qui sont inférieurs à leurs taux affichés.
Vue d’ensemble de la TD
Des meuniers et marchands ont fondé la Banque de Toronto en 1855. Cette institution a fusionné avec la Banque Dominion en 1955 pour devenir la Banque Toronto-Dominion.
La banque a connu une métamorphose majeure. D’abord focalisée sur les entreprises locales, elle a racheté Canada Trust en 2000, puis s’est implantée aux États-Unis en acquérant Banknorth et Commerce Bancorp. Cette stratégie d’expansion l’a propulsée parmi les géants financiers nord-américains.
La Banque TD occupe le deuxième rang des banques canadiennes avec un actif total qui lui permet de servir 22 millions de clients.
La TD propose des taux hypothécaires similaires aux autres grandes banques. Elle se démarque par sa flexibilité : les clients peuvent doubler leurs versements en cours de prêt et rembourser jusqu’à 15 % du capital chaque année. Ses taux restent néanmoins supérieurs à la concurrence.
Amendes américaines
La Banque TD s’est vue infliger une amende record de 3,1 milliards de dollars par les régulateurs américains en octobre 2024. Cette sanction sanctionne ses graves manquements aux règles anti-blanchiment. La filiale américaine voit sa croissance limitée et ses actifs plafonnés à 434 milliards, sans impact sur les activités hypothécaires au Canada.
Pour relever ces défis, TD a investi plus de 500 millions de dollars dans la conformité et l’amélioration de sa plateforme, assurant ainsi sa solidité financière et sa flexibilité pour mieux servir ses clients.
Avantages
- Des modalités de paiement flexibles, incluant des options d’augmentation des paiements jusqu’à 100 % et des allocations de remboursement anticipé de 15 % par année.
- Un vaste réseau de succursales à travers le Canada avec des spécialistes hypothécaires dévoués qui comprennent les différentes localités.
- Des solutions flexibles d’allègement financier offrent des possibilités de congé et de pause dans vos versements.
Inconvénients
- Les taux affichés sont généralement plus élevés que ceux proposés par les petits établissements.
- Expériences de service client mitigées avec une note de 1,9/5 sur Trustpilot (156 avis).
- Moins d’options hypothécaires globalement, avec la ligne CréditFlex Valeur domiciliaire TD étant plus rigide que les programmes comparables.
Produits et services hypothécaires de la TD
Produits hypothécaires de base :
Prêts hypothécaires à taux fixe
Les prêts hypothécaires à taux fixe de TD offrent des termes allant de 6 mois à 10 ans, avec une garantie de maintien du taux pendant 120 jours protégeant les emprunteurs durant leur recherche de maison. Le programme fournit des structures de paiement prévisibles avec des taux d’intérêt fixes, donnant aux emprunteurs une visibilité claire sur la répartition du capital et des intérêts tout au long de leur terme. Les expériences clients concernant les services de la banque sont généralement positives, bien que certains signalent des difficultés avec des frais inattendus, la communication et les négociations de renouvellement.
Prêts hypothécaires à taux variable
TD propose ses prêts à taux variable sur cinq ans seulement. Les mensualités restent fixes, mais le taux préférentiel de TD influence la répartition entre capital et intérêts. Une hausse des taux réduit ainsi la part de capital remboursé à chaque versement.
Par ailleurs, le prêt hypothécaire inclut une option de convertibilité permettant le passage à un taux fixe. Les avis des clients sont partagés—certains sont ravis d’un processus simple et utile, tandis que d’autres se plaignent des temps de réponse lents, du service irrégulier et des taux plus élevés qu’ailleurs.
Refinancement hypothécaire
TD offre un refinancement hypothécaire complet aux propriétaires. Cette solution permet de réviser les taux, les durées et l’amortissement de votre prêt. Les liquidités ainsi dégagées servent principalement à consolider vos dettes, rénover votre maison ou investir.
Ce programme vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de votre avoir propre foncier, selon votre admissibilité. Des frais s’appliquent. Un refinancement avant terme déclenche des pénalités. Un emprunt plus élevé rallonge l’amortissement. Privilégiez le refinancement à la date de renouvellement pour éviter les pénalités.
Produits hypothécaires spécialisés :
Ligne CréditFlex Valeur domiciliaire TD
La ligne CréditFlex Valeur domiciliaire TD est un prêt sur la valeur nette qui peut être structuré comme une MCH ou une « portion à terme ». Le produit permet aux emprunteurs d’accéder jusqu’à 80 % de la valeur de leur maison avec la portion à terme ou jusqu’à 65 % avec une MCH. La portion à terme, similaire à un prêt hypothécaire de second rang, offre plus de stabilité — tandis que la MCH est une marge de crédit renouvelable dans laquelle on peut puiser et rembourser selon les besoins. Les deux variantes permettent d’accéder aux fonds via une carte Accès TD, des chèques ou les services bancaires en ligne.
La ligne CréditFlex TD offre moins de souplesse que ses concurrents. Le Crédit intégré Scotia, par exemple, rehausse automatiquement votre limite selon vos remboursements hypothécaires. Utilisez plutôt ce produit TD comme une simple marge hypothécaire ou un second prêt.
Prêts hypothécaires TD : transformez votre avoir propre en projet d’amélioration
Prêt hypothécaire TD pour nouveaux arrivants au Canada
Le programme hypothécaire TD Nouveaux arrivants au Canada aide les nouveaux arrivants ayant jusqu’à cinq ans d’antécédents au Canada à acheter une maison avec des options de mise de fonds à partir de 5 % et des critères d’admissibilité spécialisés. Le programme exige au moins trois mois d’emploi à temps plein au Canada mais accepte les candidats ayant un historique de crédit canadien limité, à condition que les candidats présentent un permis de travail valide ou la résidence permanente. TD offre un soutien supplémentaire grâce à des spécialistes hypothécaires dédiés qui comprennent la documentation d’immigration.
Prêt hypothécaire transfrontalier de TD aux États-Unis
TD propose aux Canadiens des prêts hypothécaires pour l’achat de propriétés aux États-Unis via sa filiale américaine. Les acheteurs doivent verser une mise de fonds de 20 %. Le délai de traitement s’étend sur 45 à 60 jours. Les dossiers de crédit, revenus et actifs canadiens permettent de qualifier les demandes. Les sanctions pour blanchiment d’argent et les limites de croissance risquent toutefois de restreindre l’accès à ce programme.
Le prêt hypothécaire TD pour immeubles multirésidentiels
TD propose un prêt hypothécaire multirésidentiel pour immeubles locatifs de cinq logements et plus, avec un financement jusqu’à 75 % de la valeur, ou 85 % avec assurance SCHL. Les investisseurs et sociétés bénéficient d’options sur mesure.
Prêt sur deuxième hypothèque
TD propose des prêts hypothécaires de deuxième rang adossés à votre avoir propre, sans modifier votre première hypothèque. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété, déduction faite du solde hypothécaire actuel. Ce financement sert généralement à consolider vos dettes à meilleur taux, à réaliser des achats majeurs ou à financer vos rénovations.
Prêt hypothécaire sur résidence secondaire
TD propose des financements pour une deuxième propriété : maison de vacances, chalet ou investissement locatif. Une mise de fonds de 20 % s’impose, sans possibilité d’utiliser le RAP. Les acheteurs devront budgéter leurs mensualités hypothécaires ainsi que les charges et taxes foncières supplémentaires.
Financement intérimaire
TD propose un prêt-relais pour combler l’intervalle entre deux transactions immobilières. Ce crédit court, limité à 90 jours, s’aligne sur les taux hypothécaires ouverts. Les candidates et candidats doivent présenter leurs contrats de vente et d’achat, accompagnés d’une approbation hypothécaire TD pour le nouveau bien.
Autres modalités :
- Congé de paiement : Vous pouvez suspendre vos versements pendant quatre mois maximum grâce à vos crédits de remboursement anticipé.
- Pause des paiements : Sautez un paiement par an, avec un maximum de 4 sauts pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
- Calendriers de remboursement accélérés : Augmentez la fréquence des paiements de mensuelle à hebdomadaire ou bihebdomadaire rapide pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
- Allocation de paiement forfaitaire : Vous pouvez effectuer des remboursements anticipés annuels jusqu’à 15 % du montant initial de l’hypothèque sans pénalités. Cette allocation s’applique aux hypothèques fermées.
- Augmentation des versements : Haussez vos paiements mensuels jusqu’à 100 % pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
- Prêts hypothécaires à échéance libre : Effectuez des remboursements anticipés illimités sans pénalités, bien qu’à des taux d’intérêt généralement plus élevés.
- Garantie de taux de 120 jours : Gelez votre taux hypothécaire pour 120 jours pendant la recherche de maison. S’applique aux prêts hypothécaires à taux fixe.
- Protection hypothécaire TD : Couverture d’assurance facultative pour vos paiements hypothécaires en cas d’invalidité, de maladie grave ou de décès.
- Transférabilité : Conservez les conditions de votre prêt hypothécaire en changeant de propriété.
- Offre hypothécaire TD : Promotions limitées avec des avantages et jusqu’à 4 100 $ de remise en argent.
Facteurs influençant les taux hypothécaires de la TD
TD fixe ses taux hypothécaires selon trois critères : la conjoncture économique, le type de prêt et le profil des emprunteuses et emprunteurs. Ses taux préférentiels s’alignent sur le taux directeur de la Banque du Canada, fluctuant avec l’inflation et la croissance.
Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez influence également votre taux hypothécaire, les durées prolongées commandant généralement des taux d’intérêt plus élevés que les durées plus courtes. Par ailleurs, les prêts hypothécaires ouverts ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts fermés en raison d’une plus grande flexibilité de remboursement anticipé. Un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable reflète le choix entre des versements prévisibles ou des économies potentielles.
La solvabilité détermine les taux hypothécaires chez TD. Les ratios prêt-valeur, d’endettement et la cote de crédit entrent en compte. Les clients présentant moins de risques obtiennent naturellement de meilleures conditions.
Obtenir le meilleur taux hypothécaire avec la TD
TD offre ses meilleurs taux aux clients présentant un excellent dossier : cote de crédit dépassant 680, mise de fonds importante de 20 % minimum et faible endettement. Les petites mises de fonds donnent accès à des taux avantageux mais génèrent des frais d’assurance prêt. Les taux affichés servent de base aux négociations.
La plateforme soutien hypothécaire de TD fournit vos premiers devis. Comparez ensuite avec la concurrence. Les spécialistes TD s’aligneront sur les meilleurs taux, surtout si vous optez pour d’autres services TD. Le blocage des taux pendant 120 jours vous laisse le temps de négocier. Les promotions hypothécaires compensent les frais.
Démarche d’emprunt hypothécaire auprès de TD
Critères d’admissibilité
Depuis janvier 2023, les prêteurs canadiens comme TD ne peuvent fournir des prêts hypothécaires qu’aux citoyens canadiens, résidents permanents ou Indiens au sens de la Loi sur les Indiens. La section suivante détaille les exigences supplémentaires pour se qualifier pour un prêt hypothécaire TD.
Revenu et ratio de remboursement
TD évalue les demandes de prêt hypothécaire en utilisant des ratios d’amortissement de la dette standard. Votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD), incluant les coûts projetés spécifiques au logement, ne doit pas dépasser 35 % de votre revenu. Par ailleurs, votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD), s’étendant à tous les remboursements de dettes, doit rester sous 42 %. Les prêteurs préfèrent des ratios plus bas, démontrant une plus grande marge de revenu pour couvrir les dépenses.
Notez que ces ratios sont soumis à une simulation de crise des taux, un test de résistance qui simule vos ratios avec des taux hypothécaires majorés. Par ailleurs, TD exige un historique d’emploi stable et des documents supplémentaires pour les travailleurs autonomes.
Cote de crédit
La Banque TD exige une cote de crédit d’au moins 680, idéalement supérieure. Cette grande banque canadienne cible les emprunteurs au dossier de crédit impeccable, exempt de marques négatives récentes.
Mise de fonds
Comme l’exige la réglementation canadienne, TD demande une mise de fonds de 5 % pour les propriétés sous 500 000 $. Ce taux passe à 10 % pour les propriétés entre 500 000 $ et 1,5 million $ depuis décembre 2024, contre 1 million $ auparavant.
La mise de fonds minimale varie entre 5 % et 10 % selon le prix de votre maison. Une mise de fonds inférieure à 20 % vous obligera à souscrire une assurance prêt hypothécaire, augmentant ainsi vos frais d’emprunt.
Préapprobation de prêt hypothécaire
TD vous répond instantanément en ligne pour votre préapprobation hypothécaire et bloque votre taux pendant 120 jours. Un spécialiste de Soutien hypothécaire TD en direct analyse votre dossier en détail et vous propose des solutions sur mesure.
Durant l’étape de préapprobation, vous pouvez négocier avec les spécialistes en prêts hypothécaires de la TD, particulièrement lorsque vous présentez des offres concurrentielles d’autres prêteurs. Autrement, les calculateurs de capacité d’emprunt hypothécaire de la TD aident à estimer votre budget d’achat immobilier avant d’entamer la demande formelle.
Aide-mémoire pour la préparation des demandes
La TD exige des documents complets pour toute demande hypothécaire. La capture d’écran détaille l’ensemble des pièces nécessaires, mais voici l’essentiel à préparer :
- Renseignements personnels
- Documents financiers
- Renseignements sur le bien immeuble
Pénalités de remboursement anticipé
TD adapte ses frais de remboursement anticipé selon que votre prêt est ouvert ou fermé, avec des calculs distincts pour les taux fixes et variables. Un calculateur est disponible, mais retenez que les prêts ouverts chez TD n’entraînent aucune pénalité.
| Prêt hypothécaire à échéance fixe | Prêt hypothécaire à échéance libre | |
|---|---|---|
| Taux variable | Intérêts sur trois mois | Aucune pénalité de remboursement anticipé |
| Taux fixe | Le plus élevé de trois mois d’intérêt ou du différentiel de taux d’intérêt (DTI). | Aucune pénalité de remboursement anticipé |
TD surpasse ses concurrents avec ses conditions de remboursement anticipé sur les prêts à échéance fixe. La banque autorise des remboursements forfaitaires annuels de 15 % sans pénalité et le doublement des versements réguliers durant le terme du prêt.
La rupture d’un prêt hypothécaire fermé à taux variable entraîne trois mois d’intérêts de pénalité. Pour un prêt à taux fixe, vous paierez le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI compare votre capital actuel au montant dû selon les taux affichés, après déduction de votre rabais initial.
TD offre des options souples comme la pause, le congé ou le transfert des paiements pour réduire les pénalités potentielles — conformément aux modalités additionnelles présentées plus haut.
Renouvellement de prêt hypothécaire
La TD permet de renouveler votre prêt hypothécaire sans pénalité jusqu’à 4 mois avant l’échéance. Durant cette période, vous pouvez choisir un nouveau prêt TD, opter pour un autre prêteur ou refinancer sans frais. Les taux en ligne de TD semblent avantageux, mais comparez les offres et négociez. Attention : un changement de banque implique généralement un nouveau test de résistance.
La TD facilite le renouvellement de votre prêt hypothécaire selon vos préférences. Renouvelez en ligne sur BanqueNet, via l’application mobile, auprès d’un spécialiste ou par téléphone. Attention : sans action de votre part, votre prêt se transformera automatiquement en prêt ouvert d’un an à taux majoré.
Alternatives et concurrents de la TD
RBC
RBC surpasse TD en matière de produits hypothécaires spécialisés. Cette banque propose notamment des prêts pour résidences secondaires finançant jusqu’à 95 % de la valeur et des solutions transfrontalières étoffées. TD compense par sa flexibilité accrue : les clients peuvent verser des paiements forfaitaires annuels de 15 % au lieu de 10 % chez RBC. L’institution permet aussi des congés de paiement et le doublement des versements. Les deux établissements maintiennent des taux similaires et négocient selon les mêmes principes.
Banque de Montréal (BMO)
BMO surpasse TD avec un maintien des taux sur 130 jours et des remboursements anticipés atteignant 20 % par an. Les deux établissements proposent toutefois des offres similaires en matière de taux, d’accueil des nouveaux arrivants et de souplesse des paiements.
Banque Scotia
Banque Scotia égale la garantie de taux de 120 jours de TD et la surpasse avec des remboursements anticipés de 20 %, contre 15 % chez TD. Les deux institutions proposent une gamme similaire de produits et services, mais le programme STEP de Scotia démontre plus de souplesse que la ligne CréditFlex de TD pour exploiter la valeur nette du logement.
À retenir
TD se démarque comme chef de file hypothécaire au Canada. Sa plateforme numérique performante propose des versements adaptables. Ses prêts permettent des remboursements anticipés de 15 % et le doublement des versements mensuels, surpassant ainsi la concurrence.
Les taux affichés de la TD suivent ceux des grandes banques. La clientèle doit toutefois négocier et magasiner pour décrocher les meilleurs taux. Le secteur hypothécaire canadien de la TD performe malgré ses démêlés avec les organismes de réglementation américains.
Foire aux questions
La TD propose-t-elle des prêts hypothécaires intéressants ?
TD propose des prêts hypothécaires avec des taux acceptables et des paiements souples. Le processus de demande s’avère pratique, mais d’autres prêteurs offrent des taux plus avantageux.
La TD me permet-elle de négocier mon taux ?
Oui, les taux affichés de la TD servent de base pour négocier. Les spécialistes hypothécaires peuvent obtenir de meilleurs taux face à des offres concurrentielles.
Quelle cote de crédit la Banque TD exige-t-elle d’un emprunteur hypothécaire ?
La TD impose une cote minimale de 680, alignant ses critères stricts sur ceux des grandes banques canadiennes.
Pourquoi la Banque TD a-t-elle un taux hypothécaire préférentiel séparé ?
TD se démarque en proposant un taux préférentiel hypothécaire unique. Ce taux dépasse de 0,15 % son taux préférentiel standard et structure tous ses prêts hypothécaires à taux variable.
Last modified: avril 2, 2025
